Cuando adoptamos a nuestro hijo de 2 a帽os, ahorrar para la universidad era lo 煤ltimo en lo que pens谩bamos. Est谩bamos centrados en ayudarle a adaptarse, encontrar una guarder铆a y equilibrar las necesidades de nuestra nueva familia con nuestras dos carreras.
Sin embargo, un a帽o m谩s tarde, creamos un plan de ahorro 529 y empezamos a destinar una peque帽a parte de nuestro sueldo cada mes a la educaci贸n universitaria de nuestro hijo en edad preescolar. No ten铆amos mucho dinero, as铆 que nuestras contribuciones eran peque帽as. Unos a帽os m谩s tarde, cuando nuestro hijo empez贸 el k铆nder y ya no ten铆amos que pagar el preescolar (enlace en ingl茅s), pudimos aumentar nuestras contribuciones sin darnos cuenta.
Aunque no podemos estar seguros de cu谩nto costar谩 la universidad cuando los ni帽os en edad preescolar de hoy est茅n preparados para ella, podemos utilizar las cifras actuales como gu铆a. En 2014-2015, el (es decir, matr铆cula, cuotas, alojamiento y manutenci贸n, enlace en ingl茅s) fue de $18.632 en instituciones p煤blicas de cuatro a帽os y de $37.990 en instituciones privadas de cuatro a帽os, seg煤n el Departamento de Educaci贸n de EE. UU. Y en los 10 a帽os transcurridos entre 2005 y 2015, los gastos universitarios aumentaron aproximadamente un 25 por ciento.
Ahora que nuestro hijo tiene 15 a帽os y est谩 en segundo a帽o de escuela secundaria, la universidad es un tema de conversaci贸n frecuente en nuestra casa. 驴Hemos ahorrado todo lo necesario? Pero si seguimos ahorrando y planificando, estamos seguros de que podr谩 ir a una universidad que le guste y, lo que es igual de importante, que nos lo podamos permitir.
A continuaci贸n, te indicamos algunos pasos concretos que puedes dar, desde ahora, para estar mejor preparado para pagar la universidad (enlace en ingl茅s) en el futuro.
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Abre una cuenta de ahorros para la universidad.
Todo lo que puedas ahorrar ahora, aunque te parezca poco, ayudar谩. Puedes empezar a guardar el cambio en un jarr贸n, abrir una cuenta de ahorro que devengue intereses o puedes poner tus ahorros dentro de un plan de ahorro universitario con ventajas fiscales, que te permita invertir y (con suerte) hacer crecer tu cuenta, y luego, no pagar impuestos federales sobre las ganancias siempre que utilices el dinero para pagar gastos de educaci贸n calificados. (A continuaci贸n, encontrar谩s m谩s informaci贸n sobre los tres planes de ahorro universitario con ventajas fiscales).
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Establece una meta de ahorro y haz contribuciones mensuales.
Puedes utilizar una (enlace en ingl茅s) en l铆nea para jugar con los n煤meros y llegar a una meta de ahorro realista. 鈥淟o m谩s probable es que te horrorice lo grande que es la cifra, pero eso no deber铆a disuadirte de ahorrar鈥�, dice la experta financiera (enlace en ingl茅s), autora de Make Your Kid a Money Genius (Even If You鈥檙e Not) and Get a Financial Life (Convierte a tu hijo en un genio del dinero (aunque t煤 no lo seas) y adquiere conocimiento financiero).
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Ahorra tanto como puedas c贸modamente.
El planificador financiero Mitch O鈥橦are, de Colorado, recomienda (enlace en ingl茅s). Si obtienes un rendimiento del 8 por ciento en tu inversi贸n, se帽ala, podr铆as ahorrar unos $150.000 en ese per铆odo gracias al inter茅s compuesto. Pero si eso est谩 fuera de tu alcance, no te sientas mal. Muchos estudiantes obtendr谩n ayudas econ贸micas, y hay mucho tiempo para aumentar tus contribuciones en el futuro. Aunque solo aportes $25 al mes, es probable que tengas unos $8.000 ahorrados para cuando tu hijo tenga 18 a帽os.
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Configura dep贸sitos autom谩ticos cada vez que recibas un pago o a fin de mes.
Las investigaciones demuestran que establecer una transferencia autom谩tica de tu n贸mina a tu plan de ahorro es una que intentar hacerlo por tu cuenta. Si tu empresa no ofrece una deducci贸n autom谩tica de la n贸mina para los planes 529, considera la posibilidad de establecer una transferencia mensual entre tu cuenta corriente y tu cuenta de ahorros.
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Pon la cuenta a tu nombre, no a nombre de tu hijo.
En su libro, Kobliner sugiere esto porque cuando solicitas ayuda econ贸mica, la f贸rmula federal espera que los estudiantes aporten el 20 por ciento de sus ahorros a la universidad, mientras que los padres solo deben aportar el 5,6 por ciento.
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Habla con los abuelos para que participen.
Si tu hijo tiene la suerte de contar con abuelos con ahorros y ganas de contribuir, sugi茅reles que contribuyan a tu plan 529. Algunos planes 529 proporcionan incluso formularios de certificados de regalo que puedes enviar a los familiares para animarlos a hacer contribuciones al plan de tu hijo. Los abuelos pueden incluso crear su propio plan 529 para tus hijos, pero Kobliner no lo recomienda. La ventaja de un plan 529 separado para los abuelos es que esos activos no cuentan para los c谩lculos de la ayuda econ贸mica hasta que se utilizan. Pero una vez utilizados, pueden afectar negativamente la concesi贸n de la ayuda econ贸mica, porque la (enlace en ingl茅s), y se espera que los estudiantes aporten el 50 por ciento de sus ingresos a la universidad. Si esos mismos fondos estuvieran en un plan 529 a tu nombre, la f贸rmula federal solo esperar铆a que la contribuci贸n a la universidad fuera del 5,6 por ciento.
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No sacrifiques tus ahorros de jubilaci贸n por los ahorros universitarios.
鈥淓xprime al m谩ximo tu 401(k) si tienes uno en el trabajo, especialmente si tu empresa ofrece una contribuci贸n, antes de empezar a contribuir a un plan 529鈥�, aconseja Kobliner. Da prioridad al , a帽ade, porque puedes pedir un pr茅stamo para la universidad, pero no para la jubilaci贸n. Sigue contribuyendo tambi茅n a una cuenta IRA, dice, porque cuando solicites ayudas federales para los estudios, becas y pr茅stamos, el dinero de tu cuenta IRA te beneficiar谩.
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Considera las cuentas complementarias.
Una forma de ahorrar un poco m谩s es a trav茅s de (enlace en ingl茅s). Este programa depositar谩 un peque帽o porcentaje de tus gastos en cientos de comercios en una cuenta universitaria para tu hijo. Puedes invitar a los miembros de tu familia a registrar sus tarjetas de cr茅dito en Upromise para obtener a煤n m谩s recompensas. 鈥淓ste tipo de programas no acabar谩n financiando su universidad, pero mientras no cobren grandes comisiones, no hacen da帽o鈥�, dice Kobliner.
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No te preocupes por ahorrar de m谩s.
No tienes por qu茅 utilizar todo el dinero de una 529 para un solo hijo. Puedes usar cualquier excedente de fondos en la educaci贸n de un segundo hijo (o incluso en ti mismo si decides hacer un curso de agricultura ecol贸gica en la Provenza u obtener un m谩ster en la adultez).
3 tipos de planes de ahorro universitario con ventajas fiscales que los padres deben conocer
Este es un resumen de las cuentas de ahorro universitario con ventajas fiscales que puedes utilizar para ahorrar para la universidad.
Planes 529
Una cuenta de ahorro universitario 529 te permite ahorrar dinero para la universidad sin tener que pagar impuestos federales sobre las ganancias de tu cuenta, siempre que utilices el dinero para pagar los gastos de educaci贸n superior de tu hijo. Esto incluye la matr铆cula, los libros, las cuotas, el equipo inform谩tico para la universidad, el alojamiento y la manutenci贸n. Si tu hijo decide no ir a la universidad, puedes transferir los fondos para pagar la . Sin embargo, si no utilizas el dinero para pagar gastos de educaci贸n, tendr谩s que pagar una penalizaci贸n del 10 por ciento sobre la parte devengada de los ahorros y tus retiros estar谩n sujetos a impuestos.
Existen dos tipos de planes 529: planes de ahorro y planes de matr铆cula prepagada.
Planes de ahorro 529
La mayor铆a de los estados ofrecen sus propios planes 529, o puedes establecer uno a trav茅s de una empresa de corretaje. Los primeros suelen tener comisiones m谩s bajas, lo que puede suponer miles de d贸lares m谩s de ahorro a largo plazo. 鈥淢i consejo es que optes siempre por el fondo que no tenga una comisi贸n extra para el asesor鈥�, dice Kobliner. La investigaci贸n demuestra que el asesor no te est谩 dando un beneficio a帽adido, dice.
Cualquiera puede abrir una cuenta 529, independientemente de sus ingresos. Los estados pueden poner l铆mites m谩ximos a la cantidad que puedes ahorrar en un plan 529, pero en la mayor铆a de los estados el tope es de m谩s de $250.000 (en total), que es mucho m谩s de lo que la mayor铆a de la gente puede ahorrar. Puedes incluso comprar un plan 529 de otro estado si te gusta m谩s su plan, pero aseg煤rate de que no est茅s dejando pasar ning煤n programa local de incentivos o deducciones fiscales en tu propio estado antes de hacerlo. Puedes comparar diferentes planes estatales en el sitio web .
Planes de matr铆cula prepagada 529
Estos planes te permiten comprar la matr铆cula a los precios actuales. El plan invierte tu dinero para garantizar que (enlace en ingl茅s) m谩s adelante. (enlace en ingl茅s) antes de comprarlos. Cada estado desarrolla sus propias normas y pueden poner limitaciones, como un plazo o un l铆mite de edad para terminar la universidad, que no funcionar谩n para tu familia. Tambi茅n limitan las escuelas que puede elegir tu hijo y las garant铆as no siempre son s贸lidas, seg煤n Kobliner.
Plan de Ahorro Coverdell (ESA)
Estas (enlace en ingl茅s) pueden abrirse para hijos menores de 18 a帽os y te permiten ahorrar hasta $2.000 al a帽o por hijo para gastos acad茅micos. Para poder optar a ellas, tus ingresos brutos ajustados deben ser inferiores a $110.000 para un padre soltero o inferiores a $220.000 para una pareja casada que presente una declaraci贸n de impuestos conjunta, por lo que no son para familias con ingresos altos.
